Krych trhu v roku 2008 a následné bankové regulácie zmenili a zrušili mnohé hypotekárne programy. Požiadavky na pôžičky sa stali oveľa prísnejšie. Mnohé z rizikovejších programov, vrátane programov 100-percentného financovania, boli z mnohých bánk vyradené. Napriek tomu existuje niekoľko možností, ako kúpiť nový dom bez toho, aby ste museli míňať peniaze.
Čo sa považuje za novú výstavbu?
Novostavebné domy sú domy, ktoré boli nedávno postavené a ešte v nich nebývajú, alebo sa majú postaviť na určitom pozemku. Pri domoch, ktoré ešte nie sú postavené, si kupujúci zvyčajne môžu vybrať z vopred stanoveného počtu dispozícií a môžu si vybrať z vopred vybraných povrchových úprav a vylepšení, ktoré poskytuje staviteľ domu.
Pri kúpe novostavby domu možno budete môcť financovať prostredníctvom staviteľa domu, ktorý vám nehnuteľnosť predáva. Táto možnosť môže mať jednoduchší proces schvaľovania ako klasická banka, ale nie také výhodné podmienky. Ak hľadáte konkurencieschopnú úrokovú sadzbu a žiadne peniaze, zvážte rozhovor s miestnou bankou o typoch úverových programov, ktoré namiesto toho ponúkajú. Rovnaké úverové programy by mali byť dostupné pre novostavby nehnuteľností, ktoré sú ponúkané pre akýkoľvek iný typ domu.
Bez zálohy Možnosti úveru na bývanie
Záujemcovia o bývanie si môžu želať neplatiť zálohu na dom z rôznych dôvodov. Niektorí nemajú nasporené toľko peňazí, aby si mohli dovoliť zaplatiť akontáciu popri nákladoch na zatvorenie, zatiaľ čo iní nechcú vložiť všetky svoje úspory do niečoho, čo sa im mnoho rokov nevráti. Aj keď je v posledných rokoch ťažšie kúpiť si dom bez peňazí, existuje niekoľko možností.
Výťažok z aktuálneho predaja domov
Ak už ste vlastníkom domu a máte vo svojej nehnuteľnosti vlastný kapitál, môžete ho použiť ako zálohu na nový dom. Váš súčasný dom nemusí byť predaný, aby bol predschválený pri žiadosti o hypotéku, ale veriteľ môže vyžadovať, aby váš príjem podporoval obe hypotéky. Upozorňujeme, že svoj nový dom nebudete môcť zatvoriť, kým nebude k dispozícii výťažok z predaja vášho súčasného domu.
Ak si nie ste istý, či dokážete predať svoj dom za viac, než zaň dlžíte, kontaktujte miestneho makléra a požiadajte ho, aby stiahol porovnateľné predaje domov vo vašej oblasti, aby ste zistili, akú cenu má váš dom by mal vedieť priniesť. Nezabudnite zahrnúť približne šesť percent z predajnej ceny do poplatkov realitných kancelárií a šesť percent do poplatkov za uzavretie do vášho spodného riadku, aby ste mali reálnu predstavu o tom, koľko budete skutočne môcť prispieť na výstavbu vášho nového domu.
Úverové pôžičky
Mať vzťah s družstevnou záložnou má mnoho výhod, vrátane lepších podmienok financovania, ako by ste mohli získať od tradičnej banky. Niektoré úverové združenia, ako napríklad Navy Federal Credit Union pre vojenské rodiny alebo NASA Federal Credit Union pre astronautov a ich rodiny, môžu ponúkať 100-percentné financovanie a ďalšie výhody, ako napríklad žiadne súkromné hypotekárne poistenie (PMI) alebo vyššie sumy úverov na bývanie ako tradičné banka dovolí.
Ak chcete zistiť, či máte k dispozícii podobný program, začnite kontaktovaním miestnych úverových družstiev a prediskutovaním toho, či ponúkajú svojim členom hypotekárne programy s nulovou zľavou. Ak nejakého nájdete a máte nárok na členstvo, môže to byť ideálne riešenie.
Hypotéky od lekára
Noví lekári prešpikovaní dlhmi zo študentských pôžičiek by sa nemali báť schválenia hypotéky. Zdravotnícki obyvatelia, kolegovia a ošetrujúci lekári si možno budú môcť kúpiť novú nehnuteľnosť s nulovou zľavou pomocou lekárskej pôžičky od viacerých poskytovateľov pôžičiek.
Kvalifikácia a výhody sa líšia v závislosti od veriteľa, ale niektoré výhody môžu zahŕňať žiadne PMI, možnosť použiť pracovnú zmluvu na overenie príjmu a veľké sumy pôžičiek – v niektorých prípadoch až 750 000 USD.
Veteránske pôžičky
VA pôžičky sú hypotekárne pôžičky dostupné pre veteránov, ich manželov a manželky a závislé osoby člena služby v aktívnej službe. Veteráni si môžu kúpiť nehnuteľnosť až do 417 000 $ bez peňazí a bez platenia PMI.
Kvalifikácia zahŕňa:
- Vyplnené osvedčenie o spôsobilosti
- Minimálne kreditné skóre 620
- Schopnosť dovoliť si mesačnú splátku
Navštívte webovú stránku VA pre viac informácií o tejto možnosti pôžičky.
Pôžičky v USD
Schválení veritelia môžu ponúkať až 100-percentné financovanie prostredníctvom pôžičiek Ministerstva poľnohospodárstva Spojených štátov amerických (USDA), čo sú pôžičky pre tých, ktorí si kupujú domy vo vidieckej oblasti. Tieto úvery je možné použiť na nové bývanie, ako aj na iné typy domov.
Kvalifikácia zahŕňa:
- Žiť vo vyhradenej vidieckej oblasti
- Byť občanom USA, kvalifikovaným cudzincom alebo občanom bez štátneho občianstva
- Zoznámenie sa s mierou mierneho až nízkeho príjmu, ako je určené vo vašom domovskom štáte
- Byť právne a finančne schopný splácať úver
- Žiť v dome ako svoje hlavné bydlisko
Pre viac informácií o tomto úverovom programe navštívte webovú stránku USDA.
Pôžičky späť
Hoci väčšina veriteľov neponúka 100-percentné financovanie, niektorí môžu dlžníkom s vysokým kreditným skóre ponúknuť dve pôžičky na jednu nehnuteľnosť. Hypotéka, ktorá sa tiež nazýva pôžička 80/20, znamená, že kupujúci môže financovať 80 percent kúpnej ceny ako prvú hypotéku, pričom zvyšných 20 percent môže financovať prostredníctvom druhého úveru.
Jednou z výhod čerpania viacerých pôžičiek je, že sa môžete vyhnúť PMI, keďže si technicky nepožičiavate viac ako 80 percent kúpnej ceny za žiadnu pôžičku. Tieto typy úverov však prinášajú väčšie riziko, pretože aj keď nesplatíte len druhý malý úver, banka vám môže nehnuteľnosť zabaviť. Druhá alebo tretia pôžička má tiež vyššiu úrokovú sadzbu ako prvá hypotéka, čím sa zvyšuje vaša celková splátka.
Pozemné a stavebné úvery
Ak si chcete postaviť dom na pozemku a chceli by ste prispieť do plánov a urobiť všetky rozhodnutia od základov, pravdepodobne budete potrebovať úver na pozemok a stavebný úver. Pri týchto úveroch je vyššia šanca na nesplatenie, preto majú zvyčajne vyššie úroky a vyššiu akontáciu ako nový stavebný úver. Toto pravdepodobne nie je možnosť zvoliť si, ak nechcete dať dole značnú sumu peňazí.
Zvážte riziká
Keď sa rozhodnete nedávať žiadne peniaze na svoju novostavbu domu, znamená to, že vaša mesačná splátka hypotéky bude vyššia, a to so sebou vždy nesie väčšie riziko. Strata zamestnania a pokles domáceho trhu môžu rýchlo prispieť k situácii, keď si možno nebudete môcť dovoliť platiť vo svojom dome alebo nakoniec dlhujete viac, ako je hodnota vášho domu.
Ak nedokážete prísť s minimálnou zálohou 3,5 percenta na hypotéku FHA alebo minimom troch percent na bežné pôžičky, zvážte čakanie na investíciu do domu, kým nezískate väčšiu stabilitu svojich financií. Úver na bývanie je najväčší výdavok, ktorý budete mať, a je lepšie počkať s kúpou, ako sa dostať do situácie, ktorú si nemôžete dovoliť.
Urobte si zdravý finančný výber
Kúpiť nový dom bez peňazí môže byť náročná úloha, ale so správnou bankou a správnym programom sa vám možno podarí ušetriť tisíce dolárov vopred na kúpu nehnuteľnosti. Ak máte finančného poradcu, porozprávajte sa s ním o tom, či je nulová hypotéka pre vašu rodinu tou správnou voľbou. Ako pri každom veľkom finančnom nákupe, zvážte pre a proti a urobte rozhodnutie, ktoré je primerané financiám vašej rodiny.
